共働き夫婦の子どもの教育費、いくら必要？今から始める貯め方と家計管理術【FP監修】

「子どもの教育費、ちゃんと貯められるか不安…」そんな共働き夫婦へ

「2人で働いているのに、なかなかお金が貯まらない」
「このままでは、子どもの教育費や老後のお金を準備できるのか不安」

こんな悩みを抱えていませんか？
実は、共働き家庭の多くが同じ不安を抱えています。2人で働いているという安心感から、つい使いすぎてしまい、気づけば「貯金ゼロ」という状態に陥ってしまうことも。

この記事では、共働き夫婦が教育費を確実に貯めるための家計管理術を、ファイナンシャルプランナー福島えみ子氏と、おカネレコ開発者 江尻尚平氏の共著『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』の内容を参考に解説します。
さっそく見ていきましょう。

【目次】

1. 子どもの教育費、本当にいくら必要？
2. なぜ共働きなのにお金が貯まらないのか？
3. 共働き夫婦の家計管理、3つの基本パターン
4. 教育費を確実に貯める5つの方法
5. おカネレコのペアプレミアムで家計を「見える化」
6. 実際の共働き夫婦の成功事例
7. よくある質問（FAQ）
8. まとめ

1. 子どもの教育費、本当にいくら必要？

1-1. 教育費の総額の目安

まず、教育費の現実を見てみましょう。

一般的に、子ども1人あたりの教育費は以下のように言われています：

• すべて公立の場合: 約1,000万円
• すべて私立の場合: 約2,500万円
• 高校まで公立、大学は私立（最も一般的）: 約1,200万円

※ 正確な金額は、お住まいの地域、学校の選択、生活スタイルによって大きく変動します。最新の詳しいデータは、文部科学省の「子どもの学習費調査」および日本政策金融公庫の「教育費負担の実態調査」をご確認ください。

子ども1人あたり、最低でも1,000万円以上が必要です。

子どもが2人なら2,000万円、3人なら3,000万円。

この金額を見て、「そんなに貯められるの？」と不安になったかもしれません。でも、ご安心ください。共働き家庭なら、計画的に貯めることは十分可能です。

1-2. いつまでにいくら貯めればいい？

教育費で最もお金がかかるのは「大学」です。

目標：子どもが18歳になるまでに300〜500万円を貯める

これが、多くのファイナンシャルプランナーが推奨する目標額です。

なぜ300〜500万円？

• 大学の入学金・初年度納付金の準備
• 4年間の学費の一部
• 最低でも300万円あれば、国公立大学の費用の大部分をカバー可能
• 500万円あれば、私立大学でも選択肢が広がる

1-3. 月々いくら貯めればいい？

【子どもが0歳から18歳まで貯める場合】

• 目標300万円 → 月々約1.4万円
• 目標500万円 → 月々約2.3万円

【子どもが5歳から18歳まで貯める場合】

• 目標300万円 → 月々約1.9万円
• 目標500万円 → 月々約3.2万円

「意外と現実的な金額だ」と思いませんか？

共働き夫婦なら、この金額は十分達成可能です。ただし、計画的に貯める仕組みが必要です。

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2. なぜ共働きなのにお金が貯まらないのか？

2.1. 共働き夫婦が陥りがちな落とし穴

実は、共働き家庭の多くが、こんな状態に陥っています：

問題①: お互いの収支が見えない

「夫が（妻が）、ムダ遣いしている気がするけど、本当のところはよくわからない」
「相手がお金をちゃんと貯めているのかどうか不安」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

これは、多くの共働き夫婦が抱える「見えない部分がある。そして、自分だけではコントロールできない」という悩みです。

問題②: 2人の収入があるという安心感からの使いすぎ

共働きの”2つの収入がある”という安心感から、つい意識しないままにお金を使い過ぎてしまいがち。

「特に贅沢しているつもりはないのに、なぜか毎月ぎりぎり」

こんな声を、ファイナンシャルプランナーの現場でよく耳にします。

問題③: 忙しくて家計を把握していない

「忙しさに紛れてあまり考えないで普段お金を使ってしまっています」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

なかには、実際はボーナスで補填して月ベースでは赤字家計であったにもかかわらず、気づかずに過ごしていたというご家庭さえあります。

2.2. でも、共働きは最強の存在

ここで朗報です。

「家計をできるだけ楽に管理していくコツを覚え、貯まりやすいしくみをつくっていくだけで、貯まりやすい家計に変えていくことは可能です。ましてや、共働きのご家庭というのは、この部分さえしっかりできていれば、最強の存在なのです。」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

共働きには、こんなメリットがあります：

メリット①: 収入の入り口が2つ

働き手が2人いる。これは、1人だけの収入に頼る家庭には無い、強力なパワーです。

メリット②: 手取り収入が多くなる傾向

税金や社会保険料の計算の仕組みにより、同じ世帯年収でも、2人で分散して稼ぐ方が手取りが多くなる傾向があります。

メリット③: リスクに強い

もし病気やリストラなど想定外の事態になったときでも、もう1人の収入があれば、心理的にも実際の収入の面でも支えられます。

つまり、共働きは「仕組みさえ整えれば」最強なのです。

3. 共働き夫婦の家計管理、3つの基本パターン

では、どうやって家計を管理すればいいのでしょうか？
共働き夫婦の家計管理には、大きく分けて3つのパターンがあります。

パターン①: 完全別財布型

概要

お互いの収入も支出も完全に別々。生活費も各自が分担。

メリット

• お互いの自由が保てる
• 干渉されない
• 使い道を報告不要

デメリット

• 貯金が進まない
• お互いの状況が見えない
• 生活費の分担が曖昧になりやすい
• 教育費の準備が不透明

こんな夫婦におすすめ

• お互いの収入・支出に干渉したくない
• 自由度を最重視
• 貯金は各自で管理したい

パターン②: 生活費だけ共有型（★最もおすすめ）

概要

共同口座に毎月決まった額を入金し、生活費と貯金を管理。残りは各自の自由。

メリット

• バランスが良い
• お互いの自由も保てる
• 貯金しやすい
• 教育費を確実に貯められる
• 透明性と自由度を両立

デメリット

• 口座管理の手間
• 初期設定が必要

こんな夫婦におすすめ

• お互いの自由も保ちたい
• でもしっかり貯金もしたい
• 教育費の準備を確実にしたい
• 子育て中の夫婦に特におすすめ

パターン③: 完全共有型

概要

収入も支出もすべて一緒に管理。

メリット

• 家計が一元管理できる
• 貯金しやすい
• 透明性が高い

デメリット

• 自由度が低い
• 相手に気を遣う
• お小遣いの管理が必要

こんな夫婦におすすめ

• すべて透明にしたい
• お互いに隠し事をしたくない
• 自由度より貯金を優先

どのパターンを選ぶ？

子どもの教育費を確実に貯めたい共働き夫婦には、「パターン②: 生活費だけ共有型」をおすすめします。

理由：

• お互いの自由を保ちつつ、貯金も確保できる
• 教育費専用の口座を作りやすい
• 夫婦で目標を共有しやすい
• 無理なく続けられる

4. 教育費を確実に貯める5つの方法

方法①: 家計の現状を「見える化」する

「お金をふやすためには、とにかく『現実の数字を把握すること』、『家計を把握するしくみづくり』が不可欠です。」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

「見える化」で何が変わる？

実際に家計を「見える化」した方から、こんな声がよく聞かれます：

• 「こんなに使っていたんですね！」
• 「こんなに使っているつもりはありませんでした…」

まずは、現実の数字を把握することが第一歩です。

方法②: 共同口座を開設する

【Step1】ネット銀行で共同口座を開設

おすすめの銀行：

• 楽天銀行
• 住信SBIネット銀行
• auじぶん銀行

各自のキャッシュカードを作成すれば、どちらからでも入金・確認ができます。

【Step2】月々の入金額を決定

例: 世帯年収600万円の場合（仮定）

【共同口座への入金額】

• 生活費の予算: 25万円
• 教育費の貯金: 3万円
• 合計: 28万円

【分担方法】

• 収入比で分担すれば、不公平感がありません
• または、夫婦で話し合って決めた金額

ポイント: 収入比で分担すれば、お互いに納得しやすい。

【Step3】支出を共同口座に集約

【共同口座から支払うもの（例）】

• 家賃・住宅ローン
• 食費
• 光熱費
• 日用品
• 通信費
• 教育費貯金
• 共同貯金

教育費は別口座（自動積立）に移すと、さらに確実です。

方法③: 教育費専用口座で「先取り貯金」

なぜ「先取り貯金」が有効か？

「お金を貯める方法は、突き詰めると非常にシンプルです。究極には2つに集約されます。
それは、①『入ってくるお金を増やす』、②『出ていくお金を減らす』の2つです。入ってくるお金から、出ていくお金を引いた残りこそが、『貯まっていくお金』です。」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

「余ったら貯金」では、なかなか貯まりません。
「先に貯金、残りで生活」が鉄則です。

具体的な方法

1. 給料日に自動で教育費口座に移す
2. 手をつけられない場所に置く
3. 通帳は見ない（見ると使いたくなる）

これだけで、確実に貯まります。

方法④: 家計簿アプリで「共有」する

忙しい共働き夫婦には、家計簿アプリが最適です。

「ただでさえ忙しい共働き家庭です。家計簿を細かく書き込む時間があれば、その時間のぶん、もっと家族の時間に使ったり、ホッとくつろいだり、あるいは睡眠時間をふやしたり。そういった時間にあてたほうが、家族みんなが幸せになれるはずです。」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

おすすめ：おカネレコのペアプレミアムプラン

おカネレコの特徴:

• ✅ シンプルで使いやすい（2秒で入力完了）
• ✅ 完全無料で始められる
• ✅ ペアプレミアムプランで夫婦共有可能

ペアプレミアムプランでできること

1. リアルタイムで支出が共有される
   • 夫が買い物したら、妻のアプリにも反映
   • 重複入力の心配なし
2. お互いの支出が見えて安心
   • 「何にいくら使ったか」が一目瞭然
   • 「見える化」で無駄遣いが減る
3. 「お金会議」の時間が短縮
   • アプリを見せながら話せば、すぐに終わる
   • 月1回、10分でOK

まずは無料版で試してみて、良ければペアプレミアムに。

📲アプリをダウンロードしていない方

📱すでにおカネレコを使っている方

方法⑤: 月1回の「お金会議」を開く

「『何のために』、『いつまでに』しっかりお金を貯めていこう、『そのためには普段はこうやってお金を使っていきたいね』という共通認識があるほうが、断然『貯まる家計』になりやすいのです。つまり、夫婦は『家計の共同経営者』であるのが理想です。」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

「お金会議」で話すこと

1. 今月の支出の振り返り（5分）
   • おカネレコのアプリを見ながら
   • 「食費が予算オーバー」「通信費が高い」など
2. 来月の予算・目標の確認（3分）
   • 「来月は外食を減らそう」
   • 「ボーナスで教育費口座に10万円入れよう」
3. 教育費の貯金額の確認（2分）
   • 「今月で◯万円貯まった！」
   • 「目標まであと◯万円」

ポイント:

• 責めない、非難しない
• 「私たち」目線で話す
• 感謝の気持ちを忘れない

5. おカネレコのペアプレミアムで家計を「見える化」

5-1. なぜおカネレコが共働き夫婦におすすめなのか？

理由①: シンプルで続けやすい

共働き夫婦は忙しい。だからこそ、シンプルな家計簿が最適です。

おカネレコなら:

• ✅ 2秒で入力完了（レシート不要）
• ✅ 複雑な設定不要
• ✅ 迷わない操作性

「夫婦どちらも使いこなせる」シンプルさが、継続の秘訣です。

理由②: 完全無料で始められる

家計管理を始めるのに、お金をかける必要はありません。

おカネレコは:

• ✅ 基本機能が完全無料
• ✅ 課金の心配なし
• ✅ まずは気軽に試せる

「お試しで始めて、そのまま継続」という夫婦が多数。

理由③: ペアプレミアムで夫婦共有

ペアプレミアムプランの特徴:

1. リアルタイム共有
   • 夫が買い物 → 妻のアプリにも即反映
   • どちらが入力しても、お互いに見える
2. 重複入力の心配なし
   • 「もう入力した？」と聞く必要なし
   • ストレスフリー
3. 「お金会議」が楽になる
   • アプリを見せながら話せばOK
   • 月1回、10分で終わる

5-2. ペアプレミアムの使い方（5ステップ）

Step1: おカネレコをダウンロード

まずは無料版で試してみましょう。

📲アプリをダウンロードしていない方

📱すでにおカネレコを使っている方

Step2: 基本設定（カテゴリ設定）

共働き夫婦におすすめのカテゴリ：

【支出】

• 食費
• 日用品
• 交通費
• 外食
• 趣味・娯楽
• 美容・衣服
• 医療・健康
• 子どもの教育費・習い事
• その他

【収入】

• 給料（夫）
• 給料（妻）
• ボーナス
• 児童手当

Step3: ペアプレミアムに登録

無料版で慣れたら、ペアプレミアムに登録。

料金: 最新の料金は公式サイトでご確認ください

Step4: パートナーを招待

アプリ内の「共有」機能からパートナーを招待。
夫婦で同じ家計簿を共有できます。

Step5: 毎日2分、入力する

買い物したら、その場で2秒入力。

入力のコツ:

• レシートを見ながら
• カテゴリは大雑把でOK
• 細かい金額は気にしない（100円単位でもOK）

これだけで、家計が「見える化」されます。

6. 実際の共働き夫婦の事例

事例: 生活費共有型で教育費を貯めた夫婦

【実践した方法】

Step1: 共同口座開設

• ネット銀行で共同口座を開設
• 各自のキャッシュカードを作成

Step2: 月々の入金額決定

• 生活費の予算を決定
• 教育費の貯金を設定
• 収入比で分担

Step3: 支出の集約

【共同口座から支払うもの】

• 家賃
• 食費
• 光熱費
• 日用品
• 通信費
• 教育費貯金（自動積立）
• 共同貯金

【各自の自由に使えるお金】

• お小遣い、美容、趣味、個人貯金など

Step4: おカネレコで共有

• ペアプレミアムプランに登録
• 毎日2分、買い物したら入力
• 月1回、アプリを見ながらお金会議

【結果】

• 教育費を計画的に貯金
• お互いの支出が見える安心感
• 将来への不安が軽減

7. よくある質問（FAQ）

Q1: 教育費は毎月いくら貯めればいいですか？

A: 目標によりますが、月2〜3万円が目安です。

• 月2万円 × 18年 = 432万円
• 月3万円 × 18年 = 648万円

ただし、児童手当も活用すれば、さらに余裕が生まれます。

Q2: 児童手当はどう使うべき？

A: 全額を教育費専用口座に貯金することをおすすめします。

児童手当は「ないもの」として考え、手をつけない。

※ 児童手当の金額や制度は変更される可能性があります。最新情報は内閣府のウェブサイトでご確認ください。

Q3: 夫婦で収入差がある場合、どう分担すればいい？

A: 収入比例で分担するのが公平です。

例: 夫の収入が妻の2倍の場合

• 収入比: 2:1
• 共同口座への入金を2:1の比率で分担

これなら、お互いの手元に残るお金の割合も同じになり、不公平感がありません。

Q4: おカネレコのペアプレミアムは必須ですか？

A: 必須ではありませんが、夫婦で家計を共有したいなら強くおすすめします。

無料版でできること

• 基本的な入力・記録
• カテゴリ分類
• グラフ表示

ペアプレミアムの追加機能

• 夫婦でリアルタイム共有
• 重複入力の心配なし
• お金会議が楽になる

まずは無料版で試してみて、「夫婦で共有したい」と思ったらペアプレミアムに。

📲アプリをダウンロードしていない方

📱すでにおカネレコを使っている方

Q5: 家計簿は毎日つけないとダメ？

A: 理想は毎日ですが、週1回でもOKです。大切なのは、「完璧を目指すこと」ではなく、「続けること」。

ポイント:

• レシートを撮る習慣をつける
• 週末にまとめて入力
• おカネレコなら2秒で入力できるので、気軽に続けられる

Q6: 貯金がまったくない状態からでも大丈夫？

A: 大丈夫です。今からでも遅くありません。
たとえば、子どもが10歳の場合：

• 18歳までの残り8年で300万円貯める
• 月々約3.1万円

共働きなら、十分達成可能です。

まずは「先取り貯金」の仕組みを作ることから始めましょう。

8. まとめ：教育費は「今」から準備しよう

8-1. この記事のポイント

✅ 子ども1人の教育費は約1,000万円以上が目安
✅ 18歳までに300〜500万円を目標に
✅ 月2〜3万円の貯金で達成可能
✅ 共働きは「仕組み」さえ整えれば最強
✅ 「生活費共有型」で教育費を確実に貯める
✅ おカネレコのペアプレミアムで「見える化」
✅ 夫婦は「家計の共同経営者」

8-2. 今日から始める3つのアクション

アクション①: 夫婦で話し合う

まずは、教育費についてパートナーと話し合いましょう。

• 「いくら貯めたいか？」
• 「どんな進路を想定するか？」
• 「月々いくら貯められるか？」

アクション②: 共同口座を開設する

話し合いができたら、共同口座を開設。

おすすめ：

• 楽天銀行
• 住信SBIネット銀行
• auじぶん銀行

アクション③: おカネレコをダウンロードする

家計を「見える化」するために、おカネレコをダウンロード。

まずは無料版で試してみて、良ければペアプレミアムに。

夫婦で家計を共有することで、教育費の不安が解消されます。

📲アプリをダウンロードしていない方

📱すでにおカネレコを使っている方

8-3. 最後に

「せっかくの共働きなら、ぜひ『やりたいと思ったときにお金を理由にあきらめずにすむ』状態を目指してみませんか？」

― 出典：『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（福島えみ子・江尻尚平 著、徳間書店、2020年）

子どもの教育費は、「今」から準備すれば、必ず貯められます。共働き夫婦なら、月2〜3万円の貯金は十分可能です。
あなたの家庭も、「教育費の不安ゼロ」の状態を実現できます。

まずは、夫婦で話し合うことから始めてみませんか？
おカネレコが、あなたの家計管理をサポートします。

📲アプリをダウンロードしていない方

📱すでにおカネレコを使っている方

【参考文献・資料】

本記事は、以下の文献・資料を参考に作成しています：

主要参考文献:

• 福島えみ子・江尻尚平 著『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』徳間書店、2020年

教育費に関するデータ:

• 文部科学省「令和5年度 子供の学習費調査」（2024年12月公表）
  https://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/1268091.htm
• 日本政策金融公庫「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」（2021年12月公表）
  https://www.jfc.go.jp/n/findings/pdf/kyouikuhi_chousa_k_r03.pdf

児童手当制度:

• こども家庭庁「児童手当制度のご案内」
  https://www.cfa.go.jp/policies/kokoseido/jidouteate/annai

※ 教育費の具体的な金額や制度は変動します。最新情報は上記公式サイトでご確認ください。
※ 教育費の具体的な金額や制度は、時期や地域、学校の選択により大きく変動します。最新かつ正確な情報は、上記の公式サイト等でご確認ください。

【免責事項】

本記事の情報は、一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の財務アドバイスを提供するものではありません。
個別の状況により最適な方法は異なります。詳しい相談は、ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。