📝 監修：ファイナンシャルプランナー／スマートアイデア株式会社 代表取締役 江尻 尚平（テレビ東京「ワールドビジネスサテライト」出演、著書『お金が貯まる！共働き夫婦の超効率家計簿』）
こんにちは、おカネレコ事務局です。
役職定年を迎え、退職や年金生活が現実味を帯びてくると、多くの方が「これから先、退職金と年金で本当にやりくりできるのだろうか」と不安を感じ始めます。
62歳・会社員。役職定年を機に「老後のお金」を真剣に考え始めた。資産を年単位で見渡したいのに、毎月いくら使っているのかさえ把握できていない——。
「定年後の収支が一目で見えず、漠然と不安」
「マネーフォワードを入れたが、設定が複雑で続かなかった」
「退職金を、どのくらいのペースで使っていいのかわからない」
これまでの「働いて稼ぐ家計」から「決まった収入でやりくりする家計」へ。年金生活では、お金の考え方が大きく変わります。そこで欠かせないのが、家計をきちんと把握する「家計管理」です。
とはいえ、難しく考える必要はありません。この記事では、年金生活に向けた家計管理の始め方を、準備から記録、続けるコツまで、ステップごとにわかりやすく解説します。複雑なアプリで挫折した経験がある方でも、今日から無理なく始められる内容です。
目次
老後の家計管理を始める前に知っておきたい3つのこと
具体的な家計簿の付け方に入る前に、まずは「老後のお金の全体像」をざっくりつかんでおきましょう。ここを押さえておくと、家計管理の目的がはっきりします。
① 老後にかかるお金の全体像を知る
老後の支出は、大きく次の3つに分けられます。
毎月かかる生活費……食費・光熱費・通信費・日用品など、暮らしの基本となる支出。
ときどきかかる大きな支出……医療・介護、住まいの修繕、冠婚葬祭、旅行など。
万が一への備え……急な入院や家電の買い替えなど、予備として持っておきたいお金。
大切なのは、平均額を暗記することではなく、「自分の場合は毎月いくら必要か」を自分の数字で知ることです。
② 年金などの「入ってくるお金」を確認する
国民年金・厚生年金、働いている場合の給与、個人年金や配当などを確認します。多くの方は、毎月の収入はほぼ一定です。ねんきん定期便やねんきんネットで、受け取れる年金額を確認しておきましょう。
③ 「固定費」と「変動費」を分けて考える
支出は、毎月ほぼ一定の固定費（住居費・保険・通信費など）と、月によって変わる変動費（食費・娯楽費・医療費など）に分けると、見直しのポイントが見つけやすくなります。
老後の家計簿の始め方｜5つのステップ
ここからは、実際に家計簿を始める手順を5つのステップで紹介します。順番に進めるだけで、無理なく家計管理を始められます。
ステップ1：家計管理の「目的」を決める
まずは「なぜ家計を管理するのか」をはっきりさせましょう。「年金の範囲で安心して暮らしたい」「貯蓄を少しずつ取り崩しても大丈夫か知りたい」など、目的があると続けやすくなります。
ステップ2：収入を書き出す
毎月の年金やその他の収入を書き出します。2か月に1回振り込まれる年金は、1か月あたりに直して考えるとわかりやすくなります。
ステップ3：支出を記録する
ここが家計管理の中心です。毎日の支出を、その都度サッと記録していきます。最初は「食費」「日用品」「光熱費」「医療費」など、ざっくりしたカテゴリーで十分です。細かく分けすぎないことが、続けるコツです。
ステップ4：月末に「振り返り」をする
月末に「収入－支出」を確認します。プラスなら貯蓄に回せ、マイナスなら見直しが必要、と一目でわかります。この振り返りこそが、家計管理のいちばん大切な部分です。
ステップ5：続ける工夫を取り入れる
家計簿は「続けること」が何より大切です。後述する「続ける5つのコツ」を取り入れて、無理のない範囲で習慣にしていきましょう。
老後の家計簿におすすめの管理方法3選
家計簿には主に3つの方法があります。それぞれの特徴を知り、自分に合う方法を選びましょう。
① 手書きの家計簿（じっくり向き合いたい人に）
ノートや市販の家計簿に手で書く方法です。自分のペースで書け、お金とじっくり向き合えるのが魅力。一方で、計算や集計を自分で行う手間がかかります。
② エクセル・表計算（パソコンが得意な人に）
パソコンの表計算ソフトで管理する方法。自動で合計を計算でき、グラフ化もできます。パソコン操作に慣れている方に向いています。
③ 家計簿アプリ（手間なく続けたい人に）
スマホアプリで記録する方法。入力するだけで自動的に集計・グラフ化され、計算の手間がかかりません。シンプルなアプリなら、スマホ操作が苦手な方でも始めやすいのが特徴です。
| 方法 | メリット | 向いている人 |
|---|---|---|
| 手書き | 自分のペースで、じっくり向き合える | 書くのが好き・ゆっくり管理したい |
| エクセル | 自動計算・グラフ化ができる | パソコン操作が得意 |
| アプリ | 入力だけで自動集計、手間が少ない | 手軽に・続けやすく管理したい |
年金生活の支出を見直す3つのポイント
家計を記録できるようになったら、次は「支出の見直し」です。年金生活では、特に次の3つが見直しの効果が大きいポイントです。
① 固定費を見直す（効果が長く続く）
通信費（スマホ料金）、保険、サブスクなどの固定費は、一度見直すと節約効果がずっと続きます。使っていないサービスがないか確認しましょう。
② 医療・保険の備えを整える
年齢とともに医療費は増えがちです。必要な保障は確保しつつ、重複している保険がないかを点検しましょう。
③ 変動費は「ゆるく」コントロールする
食費や娯楽費などの変動費は、切り詰めすぎると生活が窮屈になります。家計簿で「使いすぎた月」に気づければ十分。楽しみは残しつつ、ゆるく整えるのがコツです。
| 支出の種類 | 例 | 見直しのヒント |
|---|---|---|
| 固定費 | 通信・保険・サブスク | 一度見直せば効果が継続 |
| 医療・保険 | 医療費・保険料 | 必要な保障は残し、重複を点検 |
| 変動費 | 食費・娯楽・交際費 | 切り詰めすぎず「気づく」だけでOK |
老後の家計簿を続ける5つのコツ
家計簿は「始めること」より「続けること」が難しいもの。年金世代でも無理なく続けられる5つのコツを紹介します。
コツ①：カテゴリーを増やしすぎない
最初は5〜8個のカテゴリーで十分です。細かく分けるほど、入力が面倒になり挫折しやすくなります。
コツ②：その場で記録する
支払いの直後にサッと記録するのがいちばん続きます。「あとでまとめて」は、続かなくなる一番の原因です。
コツ③：完璧を目指さない
1円単位でぴったり合わせる必要はありません。「だいたいの流れ」がわかれば、家計管理としては十分役立ちます。
コツ④：振り返りで「効果」を実感する
月末の振り返りで「先月より使いすぎを抑えられた」と気づけると、続けるモチベーションになります。
コツ⑤：つらいときは「ゆる家計簿」に切り替える
毎日が大変なときは、食費だけ・大きな支出だけ記録するなど、ゆるく続ける方法に切り替えてOK。やめてしまうより、ゆるくでも続けることが大切です。
手書きとアプリ、それぞれのメリット・デメリット
迷いやすい「手書き」と「アプリ」について、もう少し詳しく比べてみましょう。
| メリット | デメリット | |
|---|---|---|
| 手書き | じっくり向き合える／道具が手軽 | 計算・集計が手間／持ち歩きにくい |
| アプリ | 自動集計・グラフ化／いつでもスマホで記録 | スマホ操作に慣れが必要な場合も |
「計算が面倒」「続けられるか不安」という方は、入力するだけで自動集計してくれる家計簿アプリから始めると、ぐっとラクになります。
おカネレコで老後の家計管理を始める
「シンプルに、続けられる家計簿を」とお考えなら、家計簿アプリおカネレコがぴったりです。累計500万ダウンロードを超え、幅広い世代に使われています。
最短2タップで記録……金額を入れてカテゴリーを選ぶだけ。難しい初期設定や、銀行口座の登録は必要ありません。
収支がひと目でわかる……グラフやレポートで「今月いくら使ったか」がすぐ確認できます。
広告を非表示にできる……画面に集中して、気持ちよく記録を続けられます。
まずは数日、買い物のたびに記録してみてください。「自分のお金の流れ」が見えるだけで、老後の不安はずいぶん軽くなります。
まとめ：老後の家計管理は「見える化」から
老後の家計管理は、①必要なお金の全体像を知る → ②年金収入と支出を見える化する → ③シンプルに続けるという流れで始められます。
むずかしく考える必要はありません。今日の買い物から、ひとつ記録してみる。その小さな一歩が、安心できる年金生活への第一歩になります。手書き・エクセル・アプリの中から、あなたに合った方法を見つけて、無理なく続けていきましょう。
監修者プロフィール
江尻 尚平（えじり しょうへい）
スマートアイデア株式会社 代表取締役／ファイナンシャルプランナー
上智大学理工学部卒業。大手外資系携帯電話メーカーにてサービス企画などに従事したのち、慶應義塾大学大学院経営管理研究科にて経営学修士（MBA）を取得。2012年にスマートアイデア株式会社を創業、代表取締役に就任。
現在、500万ダウンロードを達成した家計簿アプリ「おカネレコ」、家族向け家計簿「おカネレコプラス」、FPオンライン相談サービス「マネシル」など、Fintech分野に注力した事業を展開している。2015年にはベトナム・ハノイにスマートアイデア・スタジオを設立し、国際的な事業構築も実践。
ファイナンシャルプランナーとして、テレビ東京「ワールドビジネスサテライト」などに出演し、家計に関わるコメントを行う。著書に『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（徳間書店）がある。
