共働きなのにお金が貯まらないのはなぜ？原因は収入ではなく『2つの財布』による支出の見えなさです。FPが貯まらない5つの原因と、貯まる家計に変える3ステップを解説します。
「共働きで世帯収入はそれなりにあるはずなのに、なぜかお金が貯まらない」——ファイナンシャルプランナーとして数多くの家計を見てきた中で、いちばん多くいただくご相談です。
結論から言うと、共働きなのに貯まらない原因は収入の少なさではなく、「2つの財布」によって支出が見えなくなっていることにあります。この記事では、貯まらない5つの原因と、貯まる家計に変える3ステップを、FPの現場経験をもとに解説します。
共働きなのにお金が貯まらないのはなぜ？
貯蓄の方程式は、中学生の家庭科の教科書に書いてあったシンプルな式です。
「収入 − 支出 ＝ 貯蓄」
イメージはお風呂です。蛇口から入る「収入」より、排水口から出ていく「支出」が多ければ、お風呂（貯金）はいつまでもいっぱいになりません。逆に、入ってくる量より出ていく量を少なく保てば、お湯（貯金）は自然とたまっていきます。
多くの方は「収入を増やさないと貯まらない」と考えがちですが、実はコントロールしやすいのは支出のほうです。共働き世帯は世帯収入がある程度高くなる反面、その分だけ支出も増えやすい構造になっています。つまり「収入があるのに貯まらない」のは、支出が見えていないことのサインなのです。
お金が貯まらない共働き夫婦の5つの原因
原因1. 「2つの財布」でお互いの収支が見えない
共働き家計の難しさは、複数の収入と複数の財布が存在することにあります。お互いに具体的な収入額や資産を教え合っていないご夫婦も少なくありません。この「複数財布の複雑さ」が、共働き家計の見えにくさの正体です。
財布の分け方には「完全合算＋お小遣い制」「共通口座＋定額拠出」など5つのタイプがあります。夫婦に合う形は共働き夫婦の家計簿｜失敗しないお金管理の方法とおすすめアプリで比較しています。
原因2. 「相手が貯めているはず」というすれ違い
「妻に任せきりだった」「夫も貯めているはず」——お互いが相手任せにしていて、フタを開けたら世帯全体ではほとんど貯蓄ゼロ、というケースは珍しくありません。FPの現場でもっともよくあるパターンです。
原因3. 収入が高い分、支出も膨らみやすい
世帯収入に余裕があると、「共働きだから多少使っても大丈夫」と財布のひもがゆるみがちです。支出全体が見えていない状態でお得術や節約をどれだけ頑張っても、ザルで水をすくうようなものです。
原因4. 人生の「大きな支出の波」を逆算していない
結婚、出産、住宅購入、子どもの教育、老後——人生には事前に分かっている大きな支出の波があります。たとえば子ども1人の教育費は1,000万円規模かかると言われます。家計の「現在地」を知っていれば逆算して備えられますが、把握していないと、ピークが来てから慌てて教育ローンに頼ることになります。
教育費のピークに向けた家計の整え方は【40代子育て世帯】教育費ピークを乗り切る「固定費＋子供費」だけを追う家計管理で解説しています。
原因5. 家計簿が続かず、記録そのものを諦めている
「入力が面倒でいつも3日坊主になる」という声は非常に多いです。記録していない状態は、収入も支出も収支も分かっていない状態です。改善点が分からないので、いつまでも変えられません。
【FPの現場から】実際にあったご相談
さちこさん（47歳・パート）・けんじさん（49歳・会社員）ご夫婦からのご相談
妻・さちこさん：共働きなので、世帯収入はそれなりにあるはずなのに、なぜかお金が貯まらないんです。私も家計簿を何度か始めたのですが、入力が面倒でいつも3日坊主になってしまって…。
夫・けんじさん：私は正直、お金のことは妻に任せきりで「きっと貯めてくれているだろう」と思っていました。でも先日、貯金額を聞いて愕然としまして…。お互い相手が管理していると思い込んでいたんです。そもそも、家計管理ってそんなに必要なものなんでしょうか？
お二人のように「なぜか貯まらない」と感じているご夫婦に、私はいつもこう質問します。「経理部のない会社に、入りたいですか？」——儲かっているのか、つぶれそうなのかも分からない会社には、誰も入りたくないですよね。ところが家計になると、多くのご家庭がまさにその状態になってしまっているのです。
家計管理は、節約のための我慢ではなく、「自分の望む人生をつくっていくための地図」です。自分の人生を、ひとつの会社のように「経営していく」という視点を持つこと。その第一歩が家計管理です。同じ収入でも、管理しているかどうかで未来が変わります。
貯まる家計に変える3ステップ「つける→ためる→ふやす」
お金は「つける（記録する）→ ためる → ふやす」という順番で育っていきます。最初の「つける」がないと、いくら入ってきて、いくら出ているのかが分かりません。その状況では貯蓄は増えず、いきなり投資を始めてもうまくいきません。
- Step1「つける」＝支出と収入を把握する
- Step2「ためる」＝現状を見て、ムダな支出を改善して貯める
- Step3「ふやす」＝貯めた貯蓄をもとに資産を増やす
この「つける → ためる → ふやす」は、私がファイナンシャルプランナーとして数多くの家計を見てきた中でたどり着いた、FPえじりオリジナルの3ステップです。この順番を守ることで収支の透明性が生まれ、効率的な資産形成につながります。共働き世帯は、まずは「つける」で家計の現在地を夫婦でそろえるところからです。
世帯収入が高いご家庭ほど「管理さえできれば一気に貯まる」ポテンシャルがあります。この問題を解決するヒントは、著書『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（徳間書店）にもまとめています。
今日からできる最初の一歩：使ったお金を記録する
まずやることは、たったひとつ。使ったお金を記録する。これだけです。
記録して「認識していなかった支出に気づく」だけで、人は自然と支出を減らし始めます。これが、家計簿が最強である理由です。
「家計簿が3日坊主になる」最大の原因は、入力が面倒なことです。おカネレコは最速2タップ・約2秒で記録が完了するので、挫折の原因である「入力の負担」そのものを小さくできます。まずは金額とカテゴリだけ、ざっくりでかまいません。1円単位で合わせる必要はなく、「全体が見える」ことが目的です。1か月続けるだけで、「認識していなかった支出」がきっと見つかります。
よくある質問（FAQ）
Q1. 共働きの家計管理は、夫婦どちらがやるべきですか？
→どちらか一方に任せきりにするのが、いちばん危険なパターンです。「相手が貯めているはず」というすれ違いを防ぐため、まずは夫婦で家計の現在地（収入・支出・貯蓄）をそろえて共有するところから始めましょう。
Q2. 家計簿が続かない場合はどうすればいいですか？
→続かない最大の原因は入力の面倒さです。1円単位で合わせようとせず、金額とカテゴリだけをざっくり記録するのがコツです。入力の負担が小さいアプリを使えば、挫折の原因そのものを小さくできます。
Q3. 何から始めればいいですか？
→「つける（記録する）→ためる→ふやす」の順番です。いきなり節約や投資から始めてもうまくいきません。まず1か月、使ったお金を記録して、家計の全体を見えるようにすることが最初の一歩です。
まとめ
共働きなのにお金が貯まらない原因は、収入ではなく「2つの財布」による支出の見えなさにあります。家計管理は、節約のための我慢ではなく、自分の人生の選択肢を増やすための地図です。「収入 − 支出 ＝ 貯蓄」というシンプルな式の「支出」を見えるようにすること。それが第一歩です。
この記事は連載「FPえじりのお金教室」の第1回です。3ステップそれぞれの具体的なやり方は、今後の連載で1つずつ詳しくご紹介していきます。
回答者プロフィール
江尻 尚平（えじり しょうへい）
スマートアイデア株式会社 代表取締役／ファイナンシャルプランナー
上智大学理工学部卒業。大手外資系携帯電話メーカーにてサービス企画などに従事したのち、慶應義塾大学大学院経営管理研究科にて経営学修士（MBA）を取得。2012年にスマートアイデア株式会社を創業、代表取締役に就任。
現在、500万ダウンロードを達成した家計簿アプリ「おカネレコ」、家族向け家計簿「おカネレコプラス」、FPオンライン相談サービス「マネシル」など、Fintech分野に注力した事業を展開している。2015年にはベトナム・ハノイにスマートアイデア・スタジオを設立し、国際的な事業構築も実践。
ファイナンシャルプランナーとして、テレビ東京「ワールドビジネスサテライト」などに出演し、家計に関わるコメントを行う。著書に『お金が貯まる！世帯年収500万円から始める共働き夫婦の超効率家計簿』（徳間書店）がある。
※ご相談内容は、おカネレコユーザーのみなさまから多く寄せられる声をもとに構成しています。
